行業新聞

條碼支付業務規范出臺，智能POS將迎發展契機

來源：移動支付網

近年來，在微信和支付寶等第三方支付機構、部分第四方聚合支付品牌的推動下，移動支付方式的興起，與之密切相關的條碼支付業務也獲得了迅猛增長的態勢。拿起手機對著二維碼“掃一掃”便可輕松完成支付，這樣的支付方式受到不少人的青睞，給生活帶來了諸多便利。然而，遍布街頭巷尾的條碼支付，也因為準入門檻太低、安全隱患滋生等問題而受到監管部門的高度重視。

條碼支付業務主要分為主掃和被掃兩種模式，且都需要借助特定的受理端來完成支付。掃碼和顯碼設備作為業務落地和展業的重要載體，其運用的技術直接關乎每一筆交易的安全和消費者的合法權益，同時也左右了相關業務未來發展的路徑。但長久以來由于缺乏統一的標準，導致市場上充斥著一大批良莠不齊的產品，不利于市場監管，阻礙行業的健康有序發展。

為了鼓勵并規范金融創新，促進條碼支付業務的可持續發展，央行于近期發布了關于條碼支付安全技術規范和受理終端技術規范試行的242號文件，從技術和業務層面對條碼支付市場進行梳理，在鼓勵創新的同時加強管理，相關規定自2018年4月1日起實施。值得一提的是，該文件特別針對顯碼、掃碼等專用設備在交易數據、性能設備、安全技術等方面提出了多項要求，進一步規范了這些受理終端的應用。

目前，市場上支持條碼支付業務的產品有以下幾種形態：

顯碼設備

1、靜態碼的立牌或貼紙

作為市場上最常見的輕量級顯碼產品，種類繁多，功能趨同。多見于微信、支付寶官方二維碼或其他聚合支付產品，主要解決商家移動支付受理問題。由于技術門檻低和成本可控，很適合快速展業。其弊端在于顯示的都是靜態二維碼，易被篡改、偷換，甚至攜帶木馬或病毒，存在極大的安全隱患，很容易讓不法分子有機可趁。按照此次出臺的條碼支付業務規范要求，今年4月1日起靜態條碼支付單日將限額500元。今后很有可能會被其他產品替代，最終退出市場。

2、具條碼動態更新功能的智能客顯

常見的有電子立牌或智能客顯等，這種顯碼設備相較于第一種在技術層面有所突破創新，支持條碼動態更新，從而降低安全隱患。但由于相對成本也有所提升，因此限制了其應用場景。規范出臺后，只要符合相關技術標準，將替代靜態二維碼成為輕量級的入門產品。

掃碼設備

1、收銀插件

這種掃碼產品受理條碼的形式主要是運用掃碼槍完成。雖然也常見，但此類產品是在未經過系統商授權的情況下，通過黑客技術截獲收銀數據后，再與自身開發的條碼業務模塊結合，最終實現條碼收銀。可以說產品及運用的技術本身就處于灰色地帶，很難獲得市場和監管等多方的認可。

2、收銀系統

這種掃碼產品和收銀插件在受理形式上一致，也是采用掃描槍完成。區別在于收銀系統是正規的收銀系統廠商同過拓展或改造自身產品，從而實現了對條碼業務的支持，合規性、安全性更勝一籌。包括傳統ERP、CRM廠商在內的各類型ISV/SI近年來都在加速轉型，積極接入移動支付，為商戶提供更多樣的支持。

3、智能POS

與前兩種在原有系統上進行拓展的實現形式不同，智能POS作為一個更為獨立系統，除了比第一種收銀插件更加安全，而且可以擺脫傳統收銀系統的約束，提供更多樣化的應用場景和創新能力。同時，作為專業化的商用金融終端，不僅支持卡基（基于銀行卡）和賬基（基于移動支付賬戶）兩套受理體系，而且能提供金融級的安全保障，是金融和商業服務的理想載體，未來將擔負起更多的商業職能。其中比較典型的就是，提供智能營銷、數據服務、財務外包等不同類型的增值服務，通過個性化的服務提高與商戶的粘性，形成明顯的線下受理終端優勢。

上海慧銀，作為最早從事智能POS研發的行業老兵，在相關概念的確立和運用實踐中發揮了積極作用。曾參與了智能POS安全規范的起草工作，并成功研發了首款通過銀聯安全認證智能POS。

受理體系方面，慧銀在產品設計之初，專家團隊就預見到條碼支付發展前景，創新性的提出了聚合多種類支付方式的概念，涵蓋磁條卡、芯片卡、IC卡、NFC、條形碼/二維碼等全支付類型，并將其做成基礎功能模塊提供給所有應用開發者，所以能同時滿足卡基和賬基支付。

安全方面，團隊充分發揮在安全支付領域的實踐經驗，在銀聯的指導下，針對卡基支付和基于條碼的賬基支付的特性定制安全方案，提出了“全域安全”的概念。在保證機密性的同時，準確識讀和解析銀行卡及條碼信息，并從物理和邏輯層面確保相關隱私信息在生成、交互、儲存、通信等各環節始終處于安全狀態。此外，慧銀還積極運用前沿的生物識別技術，進一步提升整體安全性，做到安全無短板。

在應用場景方面，與包括各國主流銀行和支付機構、互聯網創新企業、垂直行業解決方案提供商等緊密合作，除了金融支付外，還支持O2O、電商、零售、餐飲、物流等十幾個領域的海量應用。幫助不同類型的商戶完成日常經營的數字化升級，并在此基礎上連接更多的服務，運用合作伙伴優秀的專業技術為商戶重新賦能，打造新零售模式。